오리재테크DSR 계산기
연소득과 가지고 있는 대출, 새로 받을 주택담보대출을 넣으면 기본 DSR과 스트레스 DSR을 계산하고, DSR 한도 안에서 받을 수 있는 최대 주택담보대출을 보여 줍니다.
결과
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어떻게 계산하나요
DSR 공식
DSR(총부채원리금상환비율) = 모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100입니다. DTI가 기존 대출의 이자만 넣는 것과 달리 DSR은 기존 대출의 원금까지 모두 넣습니다. 그래서 신용대출이나 자동차 할부가 있으면 주택담보대출 한도가 크게 줄어듭니다.
스트레스 DSR
스트레스 DSR은 한도를 계산할 때만 실제 금리에 스트레스 금리를 더합니다. 연 4% 대출에 스트레스 금리 3.0%p가 붙으면 7%로 원리금을 계산하므로, 같은 소득으로 받을 수 있는 대출이 줄어듭니다. 실제로 매달 내는 이자는 4% 그대로입니다.
예시 1. 연소득 6천, 주담대 3억 + 신용대출 3천
연 4%·30년 주택담보대출 3억원의 첫해 원리금은 17,186,952원입니다. 신용대출 3,000만원(연 5.5%)은 원금 5년 분할로 보아 연 600만원 + 이자 165만원 = 765만원입니다. 기본 DSR은 (1,718만원 + 765만원) ÷ 6,000만원 = 41.4%로 이미 40%를 넘습니다. 스트레스 금리 3.0%p를 더하면 주담대 원리금이 연 2,395만원이 되어 스트레스 DSR은 52.7%입니다.
스트레스 금리별 최대 대출
연소득 6,000만원, 다른 대출 없음, 연 4%·30년 원리금균등, DSR 40%(연 원리금 2,400만원)일 때 받을 수 있는 최대 주택담보대출입니다.
| 스트레스 금리 | 한도 계산 금리 | 최대 대출 |
|---|---|---|
| 없음 | 4.00% | 약 4억 1,892만원 |
| 0.75%p | 4.75% | 약 3억 8,340만원 |
| 1.5%p | 5.50% | 약 3억 5,224만원 |
| 3.0%p | 7.00% | 약 3억 62만원 |
예시 2. 신용대출을 먼저 갚으면
예시 1에서 신용대출 3,000만원을 갚으면 DSR 계산에서 연 765만원이 빠집니다. 연 2,400만원 한도를 주택담보대출에 모두 쓸 수 있어 스트레스 금리 3.0%p 기준 최대 대출이 약 2억 479만원에서 약 3억 62만원으로 늘어납니다. 대출을 받기 전에 금리가 높은 신용대출부터 정리하는 이유입니다.
은행 40%와 2금융권 50%
은행에서 받는 대출은 DSR 40%, 저축은행·보험사·카드사 등 2금융권은 50%를 적용합니다. 한도가 높다고 2금융권을 고르면 금리가 높아 같은 금액이라도 원리금이 커질 수 있으니, 월 상환액을 함께 확인하세요.
계산 결과가 은행과 다를 수 있는 이유
은행은 소득 인정 방식(근로소득, 사업소득, 인정소득), 기존 대출의 실제 상환 조건, 금리 유형별 스트레스 금리 적용 비율, 정책 상품 예외를 반영합니다. 이 계산기는 입력한 조건으로 대략적인 범위를 보여 주므로, 실제 한도는 대출 상담에서 확인하세요.
자주 묻는 질문
DSR 40%는 무슨 뜻인가요?
1년 동안 갚는 모든 대출의 원금과 이자가 연소득의 40%를 넘지 않아야 한다는 뜻입니다. 연소득이 6,000만원이면 연간 원리금 2,400만원, 한 달 약 200만원까지 대출을 받을 수 있습니다. 은행은 40%, 저축은행·카드사 같은 2금융권은 50%를 적용합니다.
스트레스 DSR은 무엇인가요?
앞으로 금리가 오를 수 있다고 보고, 실제 금리에 일정한 가산금리(스트레스 금리)를 더해 원리금을 계산하는 방식입니다. 실제로 내는 이자는 그대로지만, 한도를 계산할 때 원리금이 커지므로 받을 수 있는 대출이 줄어듭니다.
DSR에는 어떤 대출이 들어가나요?
주택담보대출, 신용대출, 자동차 할부, 카드론 등 대부분의 대출 원리금이 들어갑니다. 신용대출은 실제 만기와 관계없이 원금을 5년에 나눠 갚는 것으로 보고 계산하는 경우가 많습니다. 전세자금대출, 정책 서민금융 상품 등은 규정에 따라 제외되거나 일부만 반영되므로 은행에 확인하세요.
DSR을 낮추려면 어떻게 하나요?
대출 기간을 늘리면 연간 원금 상환액이 줄어 DSR이 낮아집니다. 금리가 높은 신용대출이나 카드론을 먼저 갚거나, 소득 증빙(성과급, 부부 합산 등)을 빠짐없이 내는 것도 방법입니다. 고정금리나 주기형 금리를 고르면 스트레스 금리가 덜 붙는 경우가 많습니다.
DSR 규제는 누구에게 적용되나요?
총 대출액이 1억원을 넘는 차주에게 차주 단위 DSR이 적용됩니다. 대출이 1억원 이하라면 DSR 40%를 넘어도 대출이 가능할 수 있지만, 은행 자체 심사 기준은 별도로 적용됩니다.
근거 법령·기관
결과는 예상치입니다. 신고·계약·대출 신청 전에는 관할 기관이나 전문가에게 꼭 확인하세요.